Что вы выберете: кредит на 5 лет под 22% или на 7 лет под 20%?

Банки зарабатывают на теме кредитов миллиарды. И одна из главных причин — массовая финансовая безграмотность. Люди уверены, что умеют считать, но на деле допускают критические ошибки в самых базовых вопросах.

Одна из таких ловушек — выбор между кредитами с разными ставками и сроками. Казалось бы, что тут сложного? Кредит на 5 лет под 22% или на 7 лет под 20% — но большинство выберет неверный ответ.

Чтобы проверить, насколько люди действительно понимают, как работают кредиты, я провёл опрос среди своих подписчиков. Многие из них далеко не новички в теме финансов. Это те, кто интересуется инвестициями и регулярно изучает финансовую грамотность.

Результат удивил: подавляющее большинство ответило неправильно. А теперь представьте, сколько подобных решений принимается каждый день.

Это и подтолкнуло меня написать эту статью и разобраться в вопросе досконально.

Готовы проверить, в какую ловушку попадает большинство — и как её избежать? Давайте разберёмся.

Давайте разберём задачу, которую я подкинул подписчикам. Условия такие: банк «А» предлагает кредит на 7 лет под 20%, а банк «Б» — на 5 лет под 22%. Какой кредит выгоднее? В расчетах будем использовать данные для кредита на сумму 100 000 рублей:

Кредит на 5 лет под 22%:

• — Ежемесячный платёж: 2 761,89 ₽
  — Общая переплата: 65 713,49 ₽
  — Долг + проценты: 165 713,49 ₽ (60% — тело кредита, 40% — проценты)

Кредит на 7 лет под 20%:

• — Ежемесячный платёж: 2 220,62 ₽
  — Общая переплата: 86 532,01 ₽
  — Долг + проценты: 186 532,01 ₽ (54% — тело кредита, 46% — проценты)

Да, переплата по кредиту на 7 лет больше из-за срока, но ежемесячный платеж ниже (2 220,62 ₽ против 2 761,89 ₽), что освобождает 541,27 ₽, а ставка на 2% ниже снижает ежедневные начисления процентов.

Теперь в числах о том, какой вариант выгоднее:
Если ежемесячно, дополнительно к основному платежу, вносить разницу в платежах кредита на 7 лет и кредита на 5 лет (541 рубль), разница в переплате составит 11 925 ₽ в пользу семилетнего кредита. Это меньше, чем у пятилетнего кредита на 7,2%.

Целую неделю я воевал с большим количеством людей, пытаясь их убедить, что кредит на 5 лет под 22% — это финансовая ловушка. Банки — очень хитрые и умные заведения. Они живут на комиссии и проценты, поэтому сделают всё, чтобы преподать менее выгодные предложения в более выгодном свете.

Хочу поделиться двумя важными и очень простыми правилами. Они помогут вам быстро и без длительных математических расчетов выбирать наиболее выгодные предложения:

• Правило 1: Чем меньше ставка, тем больше выгода. Проценты начисляются ежедневно, и ставка 20% выгоднее 22%. Не важно, на какой срок вы взяли кредит.


• Правило 2: Чем больше срок кредита, тем меньше долговая нагрузка. На ежемесячное обслуживание кредита уходит меньше денег. А разницу можно не просто тратить, а направить на инвестиции под хороший процент.

Давайте поменяем условия задачи. Пусть у нас будет 2 кредита: на 10 лет и на 5 лет с одинаковой ставкой — 20%. Если брать те же 100 тыс., то за первый месяц по двум кредитам нам начислят одинаковый платеж по процентам (1 666,67 ₽). Если через месяц вы закроете кредит на 10 лет, то не переплатите больше, чем за пятилетний кредит. А если нет разницы, то зачем брать кредит на маленький срок?

Кредит с более длинным сроком снижает долговую нагрузку на бюджет и даёт вам финансовую гибкость. Вы можете:

• — платить по графику, комфортно вписывая кредит в свой бюджет;
• — гасить досрочно, экономя на процентах;
• — или инвестировать разницу и зарабатывать.

Это и есть грамотный подход к управлению долгом: вы сохраняете контроль над деньгами, а не наоборот.

В изначальной задаче кредит на 7 лет под 20% выигрывает: ставка ниже, а переплата оказывается меньше, чем у 5-летнего кредита.

Многие ошибаются, сравнивая переплаты на калькуляторах, потому что забывают про еще один важный параметр — инвестиционный потенциал. Именно он способен кардинально изменить итоговую стоимость кредита — вплоть до полной компенсации переплаты или даже превращения её в прибыль.

Если вам предлагают кредит под 20% годовых — значит ЦБ установил высокую ключевую ставку, под которую банки подстраивают продукты. В этом есть свой плюс, потому что на рынке при высокой ставке появляются инструменты с высокой доходностью. Вы можете использовать их, чтобы получать больше выгоды, чем при частично досрочном погашении.

Представьте, вы взяли кредит под 20% годовых и разместили средства под 22% в одном из инструментов. Получается, пока вы платите кредит, а деньги лежат на депозите — вы зарабатываете 2%. Если гасить кредит частично-досрочно, вы теряете эти 2%. Но 2% — это далеко не самое интересное, что можно получать. Как насчет прибыли от 25% годовых?

Давайте посчитаем, что у нас получится при средней доходности 25% годовых за 7 лет на фондовом рынке с выплатой семилетнего кредита на 100 тыс. под 20%:

• — Переплата за кредит составит 86 532,01 ₽
• — Инвестиции в 100 тыс. с учетом сложного процента (при средней доходности 25%) принесут 465 206,03 ₽ прибыли
• — С учетом переплаты прибыль за 7 лет составит 378 674,02 ₽

Получается, можно не просто пользоваться деньгами банка, а еще и заработать на них. Длинный кредит дает свободу для роста капитала, особенно при высокой доходности.

Теперь вспомните, что 100 000 рублей на 5-10 лет мало кто берет. Обычно суммы намного больше. Кредит в 5-10 миллионов — уже давно самое обычное дело. Представьте все эти расчеты с 5 миллионами рублей. Согласитесь, уже стоит задуматься над тем, обращать ли внимание на правила, о которых я говорил выше.

Инвестиционное мышление в том, чтобы считать не только те деньги, которые вы отдаете банку, но и те, которые вы сможете заработать благодаря кредиту.

Уровень финансовой грамотности в стране катастрофически низкий. Люди продолжают брать кредиты, не разбираясь в условиях, не считая переплат и не задумываясь о последствиях. Результат — долги, которые только нарастают. Один кредит перекрывается другим, и человек оказывается в бесконечном «снежном коме».

На невежестве строится миллиардный бизнес — и именно его продают вам под видом выгодных предложений. Банки, страховщики, кредиторы — все они отлично умеют зарабатывать на незнании обычных людей.

Поэтому обучение — это не просто полезно. Это необходимость. Если вы не хотите, чтобы всю жизнь вами управляли чужие проценты, комиссии и маркетинговые трюки, — возьмите управление в свои руки.

За 15 лет на рынке я видел множество стратегий, инструментов и обучений. Но со временем я понял одну простую вещь: есть только один подход, который действительно работает на дистанции и дает результаты.

Именно этот подход лежит в основе программы «Формула денег».

В ней вы:

— понимаете, как мыслят банки и куда на самом деле уходят ваши деньги;

— разбираетесь, как устроены денежные потоки;

— перестаёте попадаться на то, что тихо «съедает» ваш капитал;

— и учитесь инвестировать спокойно, логично и осознанно.

Программа стоит меньше, чем ужин в хорошем ресторане, но даёт фундамент, который меняет финансовое мышление и формирует уверенность в решениях на всю жизнь.

Пройдите тест на финансовую грамотность и получите купон на 5 000 ₽ на обучение «Формула денег». Это простой первый шаг, который уже сегодня экономит деньги — и помогает увидеть, куда вы двигаетесь финансово.